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要不要提前还房贷？ 建议提前还房贷是银行的阴谋？ [复制链接]

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只看楼主 倒序阅读 使用道具 楼主  发表于: 2017-11-15
淘钱呗 2017-11-14腾讯新闻
现在经常会看到一些讨论：要不要提前还房贷？
这种讨论已经非常多了，支持和反对的都有，小编找了一些最典型的论点，大家看看自己倾向哪种论点。


[size=; font-size: 1.9rem,1.9rem]

[size=; font-size: 1.9rem,1.9rem]观点一、不能提前还
小牛就职于某股份制银行，负责过房贷产品，他的意见是现阶段不适宜提前还款，原因有2点：
1、理财产品收益超过了房贷利率
现在房贷利率不超过5%，按照市场情况看，这是20年来最低的水平。





而理财产品呢，即使银行的，收益大部分都高于4.5%，5%以上更是多如牛毛。
2、市场融资成本高
个人向银行申请贷款很难，即使通过，利率基本高于5%。即使通过房产抵押贷款，期限也不会超过10年，而且利率肯定超过10%！
房贷对银行是优质资产，为什么银行会希望客户提前还？
主要是资金充裕时，银行为了让用户贷款，推出很多8折甚至7折的贷款。
但货币紧缩时，比如2011年，很多银行缺钱，而且因为折扣太多，随着利率和通胀升高，银行的利润进一步被压缩。那些7折利率的房贷，甚至没法通过信贷资产转让的方法卖出去。
所以银行为了鼓励那些7折的客户提前还款，都不收违约金了。这样银行的存贷比指标可以得到缓解，而且可以用更高的利率再放贷出去，增加利润。
而2017年，房市调控更加厉害，还款容易、借贷难。
所以结论是：能很好运作资金的情况下，不要提前还贷，尤其是早期有高折扣的客户。





另外一位网友，胡锦超这么说：
1、从收益看
如果贷款100万、30年、等额本息，按照1.1倍基准利率，本息共202万！
同样100万去投资30年，年化5%，不算复利，本息共250万！
所以这等于是用最低的利息向银行贷款赚钱，而且还有利息更低的公积金贷款！
2、从通胀看
如果贷款100万买了100㎡的房，还款期间通胀很高，30年后100万也许只能买10㎡，此时房子价值就是1000万！但你还是按100万来还钱，等于是银行承担了因通胀引起的财产贬值。
而且通胀肯定会导致资产泡沫，这时拿着没还的钱去投资房产、黄金等“硬通货”，比辛苦攒钱更有机会赢过通胀。
所以房贷是普通人最好的杠杆投资机会！





观点二、要提前还
赞同提前还款的朋友担心，做生意能保证不赔？理财收益会一直高过通胀、月供？
目前市场上安全的理财产品5%左右，稍微高点的都不会保本、保息。
而且目前国家房市调控这么严的情况下，房子很难快速升值。
即使能保持稳定的理财盈利，但看中国20年间贷款基准利率变化，谁敢说接下来10年，利率不会重新飙升到15%？
那时该靠什么理财产品跑赢利息呢？
进股市？那不如去抢好了！
银行的主要盈利方式就是揽储和放贷，房市严意味着吸储的机会就多，银行的资金相对没那么紧张，也就不鼓励提前还，而且房市流动差意味着提前收回的贷款很难再重新放出去，这等于让银行失去了一个可以在30年内都有稳定收入的来源。
所以银行不希望你还，但是拿破仑说过：“永远不要做你的敌人想让你做的事，原因很简单，因为他希望你这样。”
所以我们一定要还！
而且如果只有1套房，自住的话，通胀只会有负面影响。为控制通胀，国家会通过加息等手段进行调节，这样月供肯定增加，家庭负担会显著变大。





总结：
资金的价值会随着时间而变化，要不要提前还贷，还是看个人：
如果月供难度大，对自己理财能力没底，先还；
如果月供很轻松，而且可以通过现金赚到更多的钱，不还。
所以有些任性的朋友这么做：
如果银行鼓励还款，绝不还，拿钱去买房！
如果银行不希望还款，还款，无债一身轻！
当前没有急需花钱的地方，比如治病或娶媳妇，还清！
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