解析给宝宝买保险的正确打开方式。现在，为家人买保险是非常普遍的事。孩子是家庭的未来，宝宝出生后，很多宝爸宝妈都会考虑给宝宝买份保险，不过也有些家长忌讳谈这些。其实这是每个人都会经历的，如果哪天意外发生，有份保险在手，保障就更多一些，家庭资金流动也不至于陷入困境。
那么，怎么给宝宝买保险才合理?宝付介绍：给小宝宝买保险，主要应关注健康问题而非理财问题，可以优先考虑重疾险、意外险，别急着买医疗险。如果搭配合理，可以用较少的钱买到最大的保障。
1重疾险：越早买越便宜，一定要买够 50 万保额
重疾险就是重大疾病保险。重大疾病包括癌症、白血病、心血管病等等，这些病动辄三五十万，对家庭来说是个很大负担，所以给孩子买重疾险有必要。
有些家长会问“孩子小，得重病的几率相对小，买了会不会浪费?”，对于这个困惑，其实重疾险是跟身体状况挂钩最严格的一个险种，年纪大了，身体状况就变差了，等中老年时期再买重疾险的话，保费会贵很多，所以重疾险越早买越便宜。给孩子买重疾险建议 3 岁之前买，这个阶段开始买保费最便宜，错过这个时间保费就涨得比较快。
不同保险公司的重疾险，保障的疾病种类大部分是重合的，有少数疾病不一样。购买时，宝爸宝妈要仔细看一下疾病种类，多对比几家，研究下差异，尤其要注意保单上写的疾病有没有涵盖小儿时期特有的重疾(比如川崎病等，如果不清楚可以咨询儿科医生)，还要关注重疾有没有理赔年龄限制(比如 2 岁前得某病不理赔)。
2意外险：必买的保险，成本不能超过 100 元
意外险是所有保险最根本的险种，意外险不一定是出了大事才赔，很多生活中的小事也可以赔。比如孩子玩玩具划到手了，走路磕磕碰碰碰伤了，出门遇到小狗被咬伤了，这些情况都属于意外险赔的范围。这些情况在医院看病社保有时是不赔偿的，这些险种很多是保监会特别单独拎出来造福保险公司的。
挑意外险的时候，只要它能保因为意外伤害就医的费用，保险金额超过 1 万块;并且能保因为意外伤害住院的费用，保额超过 1 万块，这个保险就可以下手了。
3医疗险：可用社保 + 带有住院医疗的意外险代替
医疗保险可以保门诊或住院的费用。很多妈妈觉得两岁以下的孩子经常去看病，所以买个能保住院费用的医疗险很有必要，但其实保险公司不会做亏本生意，他们也知道两岁以下的孩子经常上医院看病，所以两岁以下孩子医疗保险都卖得很贵，一般最便宜的也要好几千。三岁以后，保费就降到两岁以下的十分之一了。比如两岁前买医疗保险 5000 元，三岁以上就变成 500 元了，差距非常明显。
建议不用急着给孩子买医疗保险。门诊、小病住院的花费不高，给孩子买个社会保险，再买个带有住院医疗的意外险，就基本能解决问题了。
4不必给孩子买养老保险和寿险
不建议宝爸宝妈们给孩子买养老保险和寿险。什么是养老保险?就是那种“月月领，年年领，还能利上加利”类的。听起来很诱人，但孩子还小，现在就想着他将来的“养老”问题，有点太早了。
有些爸妈会考虑保险的返还，其实给孩子买保险要解决的是保障问题，不是储蓄问题。过分重视返还，会扰乱对保障与保费性价比的分析。更何况，二三十年后返还的利息可能连吃饭都不够。
有些家长会给孩子买寿险(等死亡才能拿到钱的保险)。其实寿险更应该给家庭收入支柱者买，因为如果家庭收入支柱者突然去世，会给家里带来很大损失，所以对家庭收入贡献越大的成员，越有必要买寿险。孩子对家庭收入丝毫没有贡献，所以给孩子买寿险根本没有意义。
5买保险，关键在于合理搭配
买保险时，如果家庭有条件兼顾到全家人当然最好，如果不能，一定要遵循先给父母买，后给孩子买的原则。孩子最大的保障是父母，只要父母在，天塌下来都有人顶着，父母不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给孩子生活，至少要负担到孩子成年。
并且，一定要先买够家庭经济支柱的那份，再考虑其他家人。比如，如果妈妈是全职太太，家庭收入主要靠爸爸，那就一定要先买够爸爸的份额，再给妈妈买，最后再考虑是否给孩子买。
通常情况下，拿出家庭年收入的 1/10 去购买保险比较合适。重疾险和意外险是首先要考虑的。意外险不贵，一年 100 元左右，保额能达到 1 万～10 万元，建议大家尽量买。
一般来说，同样的保额，定期重疾险比终身重疾险要便宜，以投保人 30 岁为例，同样是 50 万的重疾险保额，终身重疾险可能要每年 1 万元左右，定期重疾险可能每年只需要 4000 元左右。
如果买终身重疾险压力比较大，可以先买定期重疾险。等收入好了，可以再继续补买。比如，给孩子买定期重疾险，可以先买到 30 岁，等孩子长大了，自己再重新买。也可以用定期防癌险来代替重疾险，防癌险一般只针对癌症，虽然保的范围不如重疾险大，但它价格更低，更适合经济收入不多的年轻家庭。
保险不是买一次就一劳永逸的，要随着时间和经济情况等变化不断修改、补充。只要搭配合理，即使目前收入不多，也可以利用保险，抵御可能出现的风险。
最后宝付想要说明的是，孩子的年龄不同，投保的重点也不一样，等以后孩子上幼儿园、小学了，爸爸妈妈就要去了解一下孩子的学校要买哪些险，避免重复购买。
